ע"פ חוק, כל מעסיק מחויב להפריש מדי חודש לעובדיו לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים (שהוא שם אחר לקרן פנסיה המחושבת באופן מעט שונה והייתה נפוצה יותר בעבר). ההבדל המשמעותי היחיד ביניהם מתבטא בעמלות ובדמי הניהול שהלקוח משלם לסוכן הביטוח.
אובדן כושר עבודה
אחד מהמרכיבים של הביטוח הזה נקרא אובדן כושר עבודה (א.כ.ע) – ביטוח המעניק קצבה מסוימת במידה של איבוד היכולת לעבוד לפרק זמן קצר. אנשים החיים עם HIV ומבקשים להצטרף לקרן/ביטוח מנהלים, מוחרגים מהמרכיב הזה, או במילים אחרות אינם מכוסים על-ידי הביטוח. יש לקחת בחשבון כי ישנן פוליסות של ביטוח מנהלים שמקבלות חיוביים, אולם מטילות הגבלות כלשהן למשך 3-5 שנים.
מאחר והפרשה לקרן פנסיה היא חובה, ברבים ממקומות העבודה, תידרשו לחתום בתחילת ההעסקה על הצהרת בריאות, או בשפה המקצועית תהליך חיתום רפואי (שנדרש עבור הצטרפות לכיסוי א.כ.ע שקיים בתוך קרן הפנסיה).
ראשית נבהיר, על פי החוק במדינת ישראל, כל המידע שמועבר לסוכן הביטוח במקום העבודה מוגן תחת חוק שמירת פרטיות. סוכן הביטוח למרות ניתובו דרך מקום העבודה – עובד בשבילכם, לכן הזכירו לו בפגישה עמכם שהוא שלוחכם ואל לו להעביר מידע הנמסר לו לגורמים נוספים. אך מאחר וכיום כלל חברות הביטוח דוחות אנשים שחיים עם HIV מהצטרפות לכיסוי א.כ.ע, אם תבחרו למלא את החיתום הרפואי ולחשוף את הסטטוס, חברת הביטוח תחזיר תשובה שלילית ותדחה אתכם מהצטרפות לקרן/ביטוח. במקרה כזה, תוכלו תוכלו לבקש להצטרף לקרן הפנסיה מבלי להפריש לכיסוי זה ומבלי לקבל את הכיסוי, אך הדבר אינו מומלץ. כמובן שתוכלו להימנע מהחשיפה לגמרי ולהבהיר שאתם יודעים שלא תעברו חיתום ולכן מראש אתם מוותרים על כיסוי זה, אך כאמור, הדבר אינו מומלץ, בייחד שקיים פתרון בדמות קרנות ברירת המחדל.
קרנות ברירת המחדל
קרנות ברירת המחדל המוזלות לפנסיה שנבחרו ע"י המדינה מחויבות לאפשר לכל עובד להצטרף אליהן, משום כך הן מקבלות כל אדם ללא צורך בהצהרת בריאות, כולל לביטוח אובדן כושר עבודה. לאחר 5 שנים הפוליסה מכסה גם מצב רפואי קודם. אנו ממליצים על הצטרפות לאחת מקרנות אלו במידה ואין לכם קרן פנסיה מלפני ההדבקה, ולהנות גם מעמלות מהנמוכות בשוק וגם מכיסוי ביטוחי מלא.
באם הצטרפתם לביטוח במקום העבודה לפני שנדבקתם – הביטוח ממשיך כפי שהוא. לעומת זאת, אם החלפתם מקום עבודה, תוכלו להמשיך את הקרן הקודמת אם לא חלפו 3 חודשים מסיום ההעסקה. לחילופין, תוכלו להמשיך להפריש לקרן באופן עצמאי (נקרא ריסק) על מנת לשמור על הרצף הבטוחי. בכל מקרה, בדקו עם סוכן הביטוח במקום העבודה החדש האם אפשרי להעביר את הפוליסה ממקום העבודה הקודם. אם כן, הביטוח ימשיך כפי שהוא, ואם לא, תידרשו לפוליסה חדשה בהתאם למידע שהובא לעיל.